Un événement inattendu peut survenir dans la vie de l’emprunteur, causant pour lui une difficulté à payer les mensualités des crédits auxquels il s’est engagé à rembourser. Il entame alors une renégociation avec son banquier pour demander à faire baisser les mensualités de ses crédits.
Définition de renégociation de crédit
L’objectif de la renégociation des crédits est de faire baisser les mensualités de crédits. Il y a deux types de renégociation dont les sens sont différents et qui n’offrent pas les mêmes avantages.
Sens 1
C’est le fait de demander une baisse des taux de crédit immobilier souscrit à un taux élevé pour l’aligner au taux de prêt moins cher actuel. Il s’agit ici d’un rachat de crédit en interne, c’est-à-dire une négociation avec la banque titulaire de la créance. Quand le taux d’intérêt baisse, le coût à payer diminue. Ceci reste avantageux lorsqu’il y a au moins une différence de 1 point entre le taux de crédit à l’origine et le taux de crédit actuel, et que le prêt est encore dans sa première moitié de remboursement.
Sens 2
La renégociation de crédit consiste à faire baisser la mensualité du crédit et allonger la durée du prêt pour permettre à l’emprunteur de diminuer ses charges financières mensuelles et de faciliter le remboursement de ses dettes. Cet étalement de crédit est nécessaire quand les dépenses du débiteur augmente ou quand ses revenus baissent.
Exemple
Avec un capital de 100 000 € sur 15 ans, l’emprunteur doit payer 785 € de mensualité pour un coût de 13 013 € alors que si la durée de remboursement est renégociée à 20 ans, la mensualité baisse à 524 €. Le coût s’élève alors à 25 791 €. Le rallongement de durée fait augmenter le coût.