Le rachat de crédit est une opération par laquelle une autre banque ou un établissement financier tiers rembourse par anticipation le capital restant dû d’un crédit immobilier d’un emprunteur. Ce dernier rembourse ensuite celui qui a racheté son crédit à un taux moins cher que son emprunt initial.
Définition de rachat de crédit
Il se peut que le taux d’intérêt du crédit immobilier sur le marché baisse de manière très conséquente. L’emprunteur qui a obtenu son crédit à pendant les périodes où le taux de celui-ci est élevé se sentent un peut lésée. Dans le cours normal des choses, il doit rembourser son crédit selon les modalités fixées dans le contrat.
Néanmoins, il a la possibilité de rembourser la totalité du crédit moyennant paiement de pénalité pour remboursement anticipé. Une astuce consiste alors à demander à un autre établissement de crédit de payer le capital restant dû de son emprunt puis de rembourser celui-ci au taux actuel moins cher.
Le rachat de crédit est avantageux si malgré le paiement de pénalité pour paiement anticipé, l’emprunteur paie moins cher que ce qu’il aurait dû s’il restait chez son ancien banquier.
Exemple
Un emprunteur a obtenu un crédit de 150 000 € pour 15 ans le premier janvier 2013 avec un taux de 2,98 %. Il paie 1 079 € de mensualité et le coût total de son prêt immobilier devrait s’élever à 44 297 €. Fin août 2018, il a déjà payé 56 mensualités qui s’élèvent à 60 424 €. A ce stade, il lui reste environ 100 000 € de capital à rembourser restant.
En remboursant les 100 000 €, l’indemnité pour remboursement anticipé est de 6 mois d’intérêt soit 1 490 €. Ainsi, si celui qui rachète le crédit propose un taux de 1,6 %, l’emprunteur doit au total 113 279 € et une mensualité de 869 €. Alors qu’en restant dans l’ancien prêt, il lui reste 133 873 € à payer. Le rachat lui fait économiser 20 594 € et faire baisser la mensualité de 210 €.